En Colombia, alrededor de 42 millones de adultos tienen algún tipo de registro en la base de datos de DataCrédito Experian, a corte de diciembre de 2023. De estos, 29 millones tienen un producto de crédito y 13 millones poseen exclusivamente un depósito.
Este panorama fue revelado por el reciente estudio ‘Ser visible en el crédito: impulso para la inclusión financiera’, de esta central de riesgo, el cual ofrece un análisis de los indicadores de crédito en Colombia.
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El informe fue liderado por el asesor de la empresa y profesor de la Universidad de los Andes, Santiago Rodríguez Raga, a través del cual abordó la problemática de la invisibilidad crediticia y sus implicaciones en la cotidianidad de los colombianos.
De acuerdo con la investigación, el 69,3% de los adultos es “visible” para las entidades crediticias, es decir, 7 de cada 10. Al respecto, el 93% de la información es positiva.
Mientras que 3 de cada 10 permanecen ‘invisibles’, o sea, sin un historial crediticio que facilite su acceso a servicios financieros y a la inclusión.
“Este informe no solo pone de manifiesto las diferencias en el acceso al crédito entre distintos segmentos de la población, también resalta la importancia de estrategias para reducir la invisibilidad crediticia. La inclusión financiera es esencial para el desarrollo económico y social del país”, expresó Rodríguez.
El asesor de DataCrédito recalcó que el estudio brinda características de los invisibles que los sectores público y privado pueden utilizar al momento de desarrollar estrategias para lograr una mayor visibilidad de las personas sin historial crediticia.
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“El desarrollo de iniciativas de inclusión financiera, como créditos de bajo monto, valores de cuota de crédito reducidos y plazos cortos y las finanzas abiertas pueden mejorar la calidad de vida de los invisibles y contribuir al crecimiento de la economía colombiana”, afirmó el experto.
Las finanzas de los colombianos
El Reporte de Inclusión Financiera (RIF) de Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), presentado hace unas semanas, mostró que el porcentaje de adultos con algún producto financiero aumentó de 92,3% a 94,6% entre 2022 y 2023, un incremento de 2,3 puntos porcentuales (p.p.).
A corte de diciembre del año pasado, 36,1 millones de adultos poseen un producto de ahorro o de financiamiento formal, lo que representa más de 1,4 millones de usuarios nuevos frente a 2022.
El superintendente César Ferrari señaló que el acceso a productos de depósito fue el impulsor clave del crecimiento en el indicador de acceso, con 94% de adultos con algún producto.
Explicó que el más frecuente sigue siendo la cuenta de ahorro, con 30,8 millones, registrándose 82,5 millones de cuentas de ahorro (2.2 cuentas de ahorro por cada adulto).
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Los depósitos de bajo monto asociados con billeteras y monederos digitales consolidaron su senda de crecimiento, con 27,5 millones de clientes. El sistema contabiliza 57,6 millones de monederos o billeteras (1.5 por cada adulto).
“No obstante, el número de depósitos de bajo monto ha tenido un crecimiento superior que las cuentas de ahorro (6,6%) en los últimos años, ya que entre 2022 y 2023 crecieron a una tasa del 20%”, añadió.
Según el informe, el acceso al crédito mostró una tendencia negativa y se situó en 35,3% en 2023, 0,9 p.p. menos que en 2022, lo que significó 13,5 millones de adultos con menos productos financiamiento formal.
Los productos de mayor penetración fueron las tarjetas de crédito y el crédito de consumo, seguidos por el microcrédito y el crédito de vivienda.
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Hallazgos de DataCrédito
- Billeteras digitales: más de 40 millones de adultos tienen algún tipo de depósito, ya sea en cuentas de ahorro tradicionales o billeteras digitales. Estas últimas han ganado terrenos, reflejando la inclusión financiera.
- Desigualdad: aunque el acceso al crédito entre mujeres y hombres es similar en términos de número de operaciones, las mujeres tienden a solicitar montos menores comparados con los hombres.
- Jóvenes: los jóvenes de 18 a 21 años representan un grupo considerablemente invisibilizado, con solo el 3% de las operaciones crediticias, a pesar de constituir el 8,7% de la población adulta.
- Disparidades regionales: Cundinamarca, impulsada por Bogotá, lidera en acceso al crédito (en número de operaciones y saldos promedio).
- Estratos: los estratos 1 y 2 presentan los mayores desafíos en invisibilidad crediticia. Solo 3 de cada 10 adultos de estrato 1 acceden a créditos de bajo monto. En los estratos 3 al 6, la población cuenta con niveles más altos de acceso, porque, aproximadamente, 9 de cada 10 adultos han tenido al menos un crédito.
- Ruralidad: Las principales ciudades del país concentran la mayoría de las operaciones crediticias, mientras que las zonas rurales presentan una mayor proporción de personas invisibles.
- Ingresos y montos: quienes tienen ingresos menores a 3 millones de pesos tienden a acceder a créditos de menores montos, lo cual correlaciona con su nivel socioeconómico.
- Sector financiero: este sector domina en términos de operaciones y saldos de crédito, seguido por el sector real y el sector telco (telecomunicaciones), este último contribuyendo significativamente a la inclusión financiera.
- Créditos de bajo monto y plazos cortos: estos tipos de préstamos son fundamentales para mejorar la inclusión financiera y la visibilidad de los ciudadanos.
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